Máte autopojistku, platíte si havarijko, spíte klidně. Až do dne, kdy dojde ke škodě — a pojišťovna Vám plnění krátí nebo úplně odmítne. „To jsme si nedomluvili,“ slyšíte. Přitom si to Vy dost dobře myslíte, že jste domluvili. Následují tři nejčastější výluky, které klienty nejvíc překvapí.
1. Úpravy vozu, které nejsou v pojistné smlouvě
Klasika mezi překvapeními. Standardní autopojistka vidí Váš vůz jako sériový model. PPF fólie za 80 000 Kč, wrap za 100 000 Kč, aftermarket kola za 80 000 Kč, difuzory, spoilery — o ničem z toho pojistka neví. Když dojde k poškození, dostanete peníze jen za původní díly.
Řešení? Do smlouvy je nechte výslovně přidat — s hodnotou a fakturou / atesty. U dobrého poradce to trvá 10 minut a máte klid.
Podmínka: úpravy musí být legální — schválené v technickém průkazu, atesty na díly, homologace. Neschválené úpravy pojišťovna neplní, ať už jsou v pojistce nebo ne.
2. Věci v autě — batohy, elektronika, sportovní vybavení
Havarijko kryje vůz, ne obsah. Když Vám z otevřeného kufru ukradnou notebook nebo z parkoviště zmizí kolo z nosiče, pojišťovna Vám nedá nic. Věci v autě řeší „pojištění zavazadel“ — samostatný doplněk, který stojí 300 – 800 Kč ročně.
Vyplatí se zejména když v autě vozíte drahé věci pravidelně: notebook do práce, sportovní vybavení, dětské autosedačky s kupou dětských věcí. Limit bývá 20 000 – 50 000 Kč, obvykle stačí.
3. Škody způsobené řidičem pod vlivem / bez řidičáku / bez STK
Toto je nejtvrdší kategorie. Když způsobíte nehodu pod vlivem alkoholu nebo drog, i s Vaší havarijkou pojišťovna škodu proplatí poškozenému (z povinného ručení), ale peníze pak vymáhá zpět po Vás. Regres, kterému se říká „přeneseno na řidiče“ — může jít o statisíce až miliony.
Podobně: řízení bez platného řidičského oprávnění, s propadlou STK, se známým technickým defektem. Všechno to pojišťovna využívá pro krácení nebo odepření plnění. Nedá se s tím nic dělat kromě jednoho — nedostat se do té situace.
Bonus: pravidelně zapomínané výluky
- Poškození zvěří — chráněno bývá jen při základních podmínkách; noční nájezd srny na dálnici zpravidla ano, jinde ne vždy.
- Vandalismus — u některých pojistek je jen v rozšířeném balíčku. Standardní havarijko škrábanec od anonymního „škrabáka“ nemusí krýt.
- Zranění řidiče — když vezete kamaráda a nabouráte, jeho zranění řeší Vaše povinné ručení. Ale Vaše vlastní zranění? Jen pokud máte úrazové pojištění posádky.
Co s tím udělat
Otevřete si svou aktuální smlouvu a projděte si výluky. Většina lidí to neudělala nikdy. Když najdete něco, o čem jste nevěděli — je čas na revizi. Buď se stávající pojišťovnou, nebo (častěji) s jinou.
Když mi pošlete zelenou kartu a soupis úprav, do 24 hodin Vám vrátím kompletní analýzu: co máte kryto, co ne, a co byste měli mít. Zdarma a nezávazně.