„Kolik mám měsíčně dávat stranou, abych si v důchodu žil jako dnes?“ Nejčastější otázka, kterou od klientů slyším. Jednoznačná odpověď neexistuje — závisí na věku, cíli i současné situaci. Tady jsou konkrétní čísla podle věku, ve kterém začnete.
Kolik peněz v důchodu vlastně potřebujete
Standardní pravidlo říká, že v důchodu potřebujete 70 – 80 % Vašeho současného čistého příjmu. Když dnes žijete z 45 000 Kč čistého, v důchodu chcete alespoň 31 – 36 000 Kč. Státní důchod dnes dělá průměrně 21 000 Kč — rozdíl 10 – 15 000 Kč měsíčně si musíte pokrýt sami.
Na 20 let života v důchodu to znamená balík 2,5 – 3,5 milionu korun, který musíte mít odloženy k datu odchodu do penze.
Kolik odkládat podle věku — konkrétní scénáře
Následující čísla počítají s průměrným ročním zhodnocením 6 % (diverzifikované portfolio) a cílem 3 milionů Kč naspořených při odchodu do penze v 65 letech.
Když je Vám 25 let (40 let do penze)
Stačí Vám 1 800 Kč měsíčně.
Za 40 let při 6 % ročním zhodnocení a 1 800 Kč měsíčně naspoříte přibližně 3,4 milionu Kč. Vlastní vklad: 864 000 Kč. Zbytek dělá složené úročení.
Když je Vám 30 let (35 let do penze)
Potřebujete 2 500 Kč měsíčně.
Za 35 let při 6 % naspoříte kolem 3,1 milionu Kč. Vlastní vklad: 1 050 000 Kč.
Když je Vám 35 let (30 let do penze)
Potřebujete 3 500 Kč měsíčně.
Za 30 let při 6 % naspoříte přibližně 3,2 milionu Kč. Vlastní vklad: 1 260 000 Kč.
Když je Vám 40 let (25 let do penze)
Potřebujete 5 500 Kč měsíčně.
Za 25 let při 6 % naspoříte kolem 3,1 milionu Kč. Vlastní vklad: 1 650 000 Kč.
Když je Vám 45 let (20 let do penze)
Potřebujete 8 500 Kč měsíčně.
Za 20 let při 6 % naspoříte kolem 3 milionů Kč. Vlastní vklad: 2 040 000 Kč. Pomalu se blížíme době, kdy sami už nedoženete efekt složeného úročení.
Když je Vám 50 let (15 let do penze)
Potřebujete 13 000 Kč měsíčně.
Za 15 let při 6 % naspoříte přibližně 3 miliony. Vlastní vklad: 2 340 000 Kč. Zde je zjevná pointa — čím pozdější start, tím tvrději musíte platit.
Cena čekání: když ve 30 letech odkládáte 2 500 Kč měsíčně místo 3 500 Kč (jako by Vám bylo 35), rozdíl je 1 000 Kč měsíčně = 12 000 Kč ročně. Za 35 let? Cca 1 500 000 Kč na výsledné hodnotě. Tolik stojí 5 let čekání.
Kam ty peníze dávat
Ne všechno na jeden účet. Rozumný mix vypadá takhle:
- Doplňkové penzijní spoření (DPS) — 1 700 Kč měsíčně, protože stát Vám k tomu přidá 340 Kč (což je 20% okamžitý „výnos“). Konzervativnější fondy.
- DIP (Dlouhodobý investiční produkt) — dodatečně, když máte prostor. Daňová úleva až 48 000 Kč ročně. Volnější výběr fondů (i akciové ETF).
- Volné investování (broker účet) — zbytek. Maximální flexibilita, žádný strop, ale bez daňových úlev.
- Nemovitost k pronájmu — pro pokročilé, když máte volný kapitál. Diverzifikace + pasivní příjem v důchodu.
Když jste už dost pozadu — 3 věci co udělat teď
- Začněte hned, ne od Nového roku. Každý den zpoždění = ušlý výnos ze složeného úročení.
- Využijte státní příspěvek a daňovou úlevu naplno. To jsou peníze, které vám stát doslova rozdá — 4 080 Kč ročně ze státního příspěvku + úspora na dani z 48 000 Kč = ~7 200 Kč. Ročně, zadarmo.
- Přijměte trochu vyšší riziko. Když máte 15+ let do penze, dovolte si akciovou složku alespoň 50 %. Bez toho nedoženete výnos.
Kalkulačka rovnou tady na webu
Vlastní čísla si můžete vyladit v penzijní kalkulačce. Posunete si věk, měsíční příspěvek a očekávané zhodnocení — a hned vidíte, kolik Vám v důchodu na účtu bude.